Вкладчики забирают деньги из коротких вкладов: оценено, стоит ли сейчас это делать

На фоне снижения ставок по вкладам россияне стали забирать деньги из коротких депозитов, чтобы переложить их на долгосрочные. Однако в данный момент эта стратегия не является самой лучшей, считает главный аналитик Банки.ру Богдан Зварич.

После того, как в декабре регулятор сохранил ключевую ставку на уровне 21%, банки, ожидавшие повышения ставки, перешли к ухудшению условий по депозитам. В феврале регулятор также сохранил денежно-кредитную политику (ДКП) неизменной, что способствовало сохранению данного тренда.

В результате, как обращает внимание Зварич, максимальная процентная ставка (по вкладам в российских рублях) десяти кредитных организаций, привлекающих наибольший объем депозитов физических лиц, с декабрьского пика к концу февраля снизилась на 1,5 п. п. и опустилась ниже ключевой.

«На таком фоне спрос начал смещаться в сторону более долгосрочных депозитов, что обусловлено опасениями вкладчиков относительно возможного дальнейшего ухудшения условий по вкладам и желанием зафиксировать привлекательные условия по депозиту на продолжительное время. Однако пока такое смещение носит умеренный характер — согласно нашим данным, в феврале доля спроса на вклады от года составила 11% после 9% в январе», — говорит аналитик.

Снижение ставок по вкладам сдерживается наличием рисков дальнейшего ужесточения ДКП, что нашло отражение в прогнозе регулятора по средней ключевой ставке на 2025 год, выпущенном по итогам февральского заседания, добавляет Зварич.

«В такой ситуации, на наш взгляд, сохранение фокуса на краткосрочных вкладах является обоснованным. Переход же на долгосрочные депозиты будет иметь смысл, когда появятся признаки устойчивого снижения инфляции, что создаст предпосылки для снижения ключевой ставки», — считает эксперт.

Такие условия, по словам Зварича, могут сложиться ближе к концу второго — начале третьего квартала.

«В такой ситуации открытие долгосрочного вклада позволит зафиксировать условия по депозиту на продолжительное время, которые не изменятся, несмотря на снижение ставки регулятором и дальнейшее снижение ставок по вкладам со стороны банков. При этом на треке снижения ключевой ставки переоткрытие краткосрочных вкладов будет происходить по более низким ставкам, что снизит доходность размещения средств на депозитах», — заключает Зварич.

Самые прибыльные* шестимесячные вклады

В последние месяцы интерес к шестимесячным вкладам рос. Так, согласно статистике использования фильтров при поиске вкладов через сервис Банки.ру, за декабрь и январь их доля выросла на 3 п. п. до 26%, в результате чего они сохраняют вторую строчку по популярности у вкладчиков. Учитывая это, главный аналитик Банки.ру Богдан Зварич составил рейтинг топ-10 шестимесячных вкладов, представленных на нашем сайте. Вот три из них, которые можно оформить на Банки.ру:

«МКБ. Перспектива», Московский кредитный банк«ВТБ вклад», ВТБ«МТС Вклад», МТС Банк

* Рейтинг составлен на базе условий вкладов, актуальных на 26 февраля 2025 года.

Источники:

Условия получения:

Первый заём до 10 000 рублей выдается бесплатно в случае своевременного погашения; В случае нарушения сроков, размер неустойки составляет 0,10% от суммы просрочки в день, но не более 10% от суммы кредита; В случае длительной задержки выплаты информация будет передана в БКИ.

Информация о полной стоимости займа и пример расчета:

ПСК (полная стоимость кредита) в процентах составляет от 0,000% до 292,000% годовых.

Пример:

Заём в размере 10 000 рублей выдан на 61 дней с пролонгацией. В году 365 дней, по договору ставка составляет 0,8% в день (годовая ставка, соответственно будет равна 292%). Сумма процентов за год составляет 29 200 руб. (10 000*292% = 29 200), за 1 день 80 руб. (29 200/365 = 80), за 61 дней соответственно 4 880 руб. (80*61 = 4 880. Общая сумма платежа составляет 14 880 руб. (10 000 руб. основной долг + 4 880 руб. проценты). Процентная ставка по займам составляет от 0 до 292% годовых; По потребительским кредитам и кредитным картам - от 17 до 31% годовых;

Последствия невыплаты заёмных средств:

В случае невозвращения в условленный срок суммы кредита или суммы процентов за пользование заёмными средствами кредитор вынуждено начислит штраф за просрочку платежа. Большинство кредиторов идут на уступки и дают 3 дополнительных рабочих дня для оплаты. Они предусмотрены на случай, к примеру, если банковский перевод занял больше времени, чем обычно. Однако, в случае неполучения от Вас какой-либо реакции в течение продолжительного времени, будет начислен штраф за просрочку срока погашения размером в среднем 0,10% от первоначальной суммы для займов, 0,03% от суммы задолженности в среднем для потребительских кредитов и кредитных карт. При несоблюдении Вами условий по погашению кредитов и займов, данные о Вас могут быть переданы в реестр должников, а задолженность - коллекторскому агентству для взыскания долга. О всех приближающихся сроках платежа кредитор своевременно информирует Вас по СМС или электронной почте. Рекомендуем Вам вносить платеж в день получения данных напоминаний. Погашая задолженность в срок, Вы формируете хорошую кредитную историю, что повышает Ваши шансы в дальнейшем получить кредит на более выгодных условиях. Предложение не является офертой. Конечные условия уточняйте при прямом общении с кредиторами.